El ABC de Globalfy - tu guía

para entender los negocios

en los Estados Unidos

Aprende a tu ritmo y familiarízate

con términos que escucharás haciendo negocios en EE.UU.

Términos para simplificar tu camino empresarial

A

Utilizado en Estados Unidos, el número de ruta de la Asociación Bancaria Americana (ABA) también puede denominarse Número de Transferencia de Ruta (Route Transfer Number -RTN-). Es el código de identificación de tu banco y está compuesto por nueve dígitos numéricos.

Al hacer un depósito directo o un pago directo de las facturas de consumo, puedes encontrarás en el cheque como los primeros nueve números que están precedidos por tu número de cuenta bancaria.

El ABA también se utiliza para transferencias y transacciones electrónicas de la cámara de compensación automática (Automatic Clearing House -ACH-), como: cheques electrónicos y pagos de impuestos, transferencias electrónicas de fondos, entre otros. En este caso, puede ser diferente del número de ruta impreso en tus cheques bancarios, así que pónte en contacto con tu banco para obtener el número ABA apropiado. Utiliza el ABA con el número de cuenta para realizar una transacción.

La Red de la Cámara de Compensación Automatizada (Automated Clearing House -ACH-) es un sistema electrónico de transferencia de fondos gestionado por la antigua Asociación Nacional de la Cámara de Compensación Automatizada (NACHA) desde 1974. La Red ACH es un sistema electrónico al servicio de las instituciones financieras para facilitar las transacciones financieras en EE.UU. Representa a más de 10.000 instituciones financieras y las transacciones ACH ascendieron a más de 55 billones de dólares en 2019, al permitir casi 25.000 millones de transacciones financieras electrónicas.

La lucha contra el lavado de activos (Anti-money laundering -AML-) se refiere a las leyes, reglamentos y procedimientos destinados a impedir que los delincuentes disfracen fondos obtenidos ilegalmente como ingresos legítimos. La lucha contra el lavado de activos pretende disuadir a los delincuentes dificultándoles el disfrazar el dinero mal habido. La normativa antilavado exige a las instituciones financieras que controlen las transacciones de los clientes y notifiquen las actividades financieras sospechosas.

B

Un banco es una institución financiera autorizada para recibir depósitos y conceder préstamos. Los bancos también pueden ofrecer servicios financieros como gestión de patrimonios, cambio de divisas y cajas de seguridad. Existen varios tipos de bancos, como los bancos minoristas, los bancos comerciales o corporativos y los bancos de inversión. En la mayoría de los países, los bancos están regulados por el Gobierno Nacional o el Banco Central.

Banking as a Service (o BaaS para abreviar) describe un modelo en el que los bancos con licencia, integran sus servicios bancarios digitales directamente en los productos de otras empresas no bancarias. De este modo, una empresa no bancaria, como su aerolínea, puede ofrecer a sus clientes servicios bancarios digitales como cuentas bancarias móviles, tarjetas de débito, préstamos y servicios de pago, sin necesidad de adquirir una licencia bancaria propia.

C

La C Corp es un modelo de empresa más tradicional que sigue algunas normas específicas. Una C Corp adopta estatutos, celebra reuniones frecuentes entre los accionistas, rellena informes anuales y emite acciones. Además, está sujeta a impuestos estatales y federales.

Los challenger banks suelen ser exclusivamente digitales, sin sucursales físicas, y son conocidos por impulsar la innovación, la personalización, los nuevos modelos operativos y la orientación al cliente, pero el término no está ampliamente consensuado y, en el Reino Unido por ejemplo, el término también se utiliza para describir bancos de nivel medio, bancos especializados y marcas no bancarias. Los challenger banks suelen ser conocidos por ofrecer aspectos de nicho como transacciones en tiempo real o ausencia de comisiones por transacciones extranjeras.

Un chargeback o devolución de cargos es un cargo que se devuelve a una tarjeta de pago después de que un cliente objete con éxito un artículo en el informe de transacciones de su cuenta.

CHIPS son las siglas en inglés del Identificador Universal del Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (Clearing House Interbank Payments System Universal Identifier). El CHIPS Uid es un código de seis dígitos que contiene toda la información necesaria para identificar a la persona que transfiere el dinero. Así como el nombre, la dirección, el número de ruta, el número de cuenta, etc. Están todos contenidos en este código CHIPS. El Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación almacena confidencialmente el código y la información de todas las personas.

Una marca de tarjetas, a veces denominada red o asociación de tarjetas, es una organización que facilita las transacciones con tarjetas de pago. Regula quién, dónde y cómo se utilizan las tarjetas. Ejemplos de marcas de tarjetas son Visa®, Mastercard®, American Express®, Discover®, China UnionPay® y JCB®.

Una tarjeta de crédito es una tarjeta emitida por una institución financiera, normalmente un banco, y permite al titular pedir fondos prestados a esa institución. El titular se compromete a devolver el dinero con intereses, según las condiciones de la entidad.

D

Una tarjeta de débito es una tarjeta de pago que efectúa pagos deduciendo dinero directamente de la cuenta corriente del consumidor, en lugar de prestárselo un banco. Las tarjetas de débito ofrecen la comodidad de las tarjetas de crédito y muchas de las mismas protecciones al consumidor cuando las emiten grandes procesadores de pagos como Visa o Mastercard.

Los neobancos operan exclusivamente en línea y a través de aplicaciones móviles. Los clientes pueden realizar operaciones bancarias tradicionales, como transferencias de dinero, préstamos y revisión de cuentas de ahorro, sin necesidad de acudir a una sucursal física. Un neobanco no tiene necesariamente su propia licencia bancaria, sino que puede ser socio de un banco tradicional.

Una Domestic Wire Tranfer hace referencia a una transferencia bancaria nacional es cualquier tipo de pago por cable que tiene lugar entre dos bancos o instituciones diferentes dentro del mismo país. Las transferencias nacionales pueden ser interbancarias o intrabancarias. Los remitentes pueden necesitar un código o el número de sucursal del destinatario si quieren ejecutar una transacción.

E

Las tarjetas EMV utilizan un chip inteligente en lugar de una banda magnética para almacenar los datos necesarios para procesar una transacción.

F

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (Federal Deposit Insurance Corporation -FDIC-) es una agencia federal independiente que asegura los depósitos en bancos y cajas de ahorros de Estados Unidos, en caso de quiebra bancaria. La FDIC se creó en 1933 para mantener la confianza del público y fomentar la estabilidad del sistema financiero mediante la promoción de prácticas bancarias sólidas. A partir de 2020, la FDIC asegura los depósitos hasta US$250 mil por depositante, siempre que la entidad sea una empresa miembro. Es fundamental que los consumidores confirmen si su institución está asegurada por la FDIC.

La Red de Represión de Delitos Financieros (Financial Crimes Enforcement Network -FinCEN-) es una oficina gubernamental que mantiene una red cuyo objetivo es prevenir y castigar a los delincuentes y redes criminales que participan en el lavado de dinero y otros delitos financieros.

FinTech, abreviatura de Tecnología Financiera, es la palabra utilizada para describir la industria emergente que pretende modernizar, mejorar y automatizar la prestación de servicios financieros. Mediante el uso de software e infraestructuras modernas, las FinTech pretenden competir con los métodos tradicionales para ofrecer nuevas soluciones financieras.

Las Fintech Charters se refieren a las nuevas cartas federales de la Oficina del Contralor de la Moneda (Office of the Comptroller of the Currency’s -OCC-) que permitirán a las empresas fintech operar en todo el país bajo un único conjunto de normas nacionales, sin necesidad de solicitar licencias estado por estado, o unirse a bancos tradicionales.

Una cuenta FBO (For Benefit Of) permite a una empresa gestionar fondos en nombre o en beneficio de uno o más de sus usuarios, sin asumir la propiedad legal de la cuenta.

I

IBAN son las siglas del Número Internacional de Cuenta Bancaria (International Bank Account Number). Es un código largo de 34 dígitos que contiene toda la información que identifica al banco, la sucursal, la ubicación y el número de cuenta, tanto en forma de dígitos como de letras. Su finalidad es mejorar las transacciones monetarias transfronterizas y reducir el riesgo de errores de transcripción, cuando los procesadores leen mal la letra o el contenido.

El IBAN se utiliza en la mayoría de los países europeos, así como en muchas partes de Oriente Medio y el Caribe. En 2016, 69 países utilizaron este código para realizar transacciones y confiar en ellas.

Este término y su sinónimo, instech, proceden de la combinación de las palabras “insurance” (seguros) y “technology” (tecnología). Ambas están relacionadas con la forma en que la tecnología está cambiando el negocio de los seguros.

Una transferencia bancaria internacional es cualquier tipo de pago por cable que se realiza entre cuentas bancarias situadas en dos países diferentes.

Los emisores de tarjetas de crédito son instituciones financieras que proporcionan tarjetas y límites de crédito a los consumidores. Las entidades emisoras gestionan numerosas funciones de las tarjetas de crédito, desde el proceso de solicitud y aprobación hasta la distribución de las tarjetas, la determinación de las condiciones y ventajas (como las cuotas anuales y las recompensas), el cobro de los pagos de los titulares, etc.

Los emisores de tarjetas también determinan cuánto crédito le conceden y tienen la decisión final sobre si una transacción que se hace se aprueba o se deniega.

K

La verificación KYB (Know Your Business) es el cumplimiento de la normativa contra el lavado de capitales por parte de una empresa. Las empresas deben proteger sus intereses antes de hacer negocios con otra empresa. Por eso, necesitan saber si sus ingresos son malversados por propietarios de negocios corruptos, accionistas y blanqueadores de dinero. Para ello, las aplicaciones KYB determinan si las empresas tratan con una empresa legal o ficticia. La KYB verifica la información corporativa de los clientes potenciales de las empresas y la información personal de los altos directivos que gestionan las operaciones de esa empresa cliente.

KYC significa conozca a su cliente (Know Your Customer). Este término se utiliza en distintos ámbitos económicos, pero es especialmente importante en el sector financiero. En los sectores bancario y fintech, KYC hace referencia a las normas que deben seguir las entidades en relación con la identidad del cliente y la legalidad de sus fondos.

L

La Sociedad de Responsabilidad Limitada o LLC por sus siglas en inglés (Limited Liability Company). Es un modelo de negocio que combina algunas ventajas de la estructura corporativa con elementos de la sociedad fiscal. Al crear una LLC en Estados Unidos, puedes proteger parcialmente a su persona natural de posibles problemas financieros o demandas contra tu entidad jurídica. Una Sociedad de Responsabilidad Limitada es un tipo de sociedad en Estados Unidos en la que todos los beneficios se distribuyen entre los socios al final del año.

M

Una Merchant account o cuenta de comerciante es un tipo de cuenta bancaria que permite a las empresas aceptar pagos de múltiples formas, normalmente tarjetas de débito o crédito. Una cuenta de comerciante se establece en virtud de un acuerdo entre un aceptante y un banco adquisidor de comerciantes, para la gestión de pagos que provienen de transacciones con tarjeta.

La autenticación multifactor, también conocida como MFA (Multi-factor Authentication), es un tipo de sistema de seguridad que requiere que un usuario verifique su identidad a través de más de un método de autenticación. Lo más habitual es que se utilice como autenticación de dos factores, en la que el usuario introduce la contraseña y luego tiene que introducir un código (o similar) desde su teléfono.

O

La Oficina de Control de Activos Extranjeros (Office of Foreign Assets Control -OFAC-), hace parte del Departamento del Tesoro de Estados Unidos. Ella se encarga de administrar y aplicar sanciones económicas y comerciales, basadas en objetivos de política exterior y de seguridad nacional de Estados Unidos, contra: determinados países y regímenes extranjeros, terroristas, narcotraficantes internacionales, personas implicadas en actividades relacionadas con la proliferación de armas de destrucción masiva y otras amenazas para la seguridad nacional, la política exterior o la economía de Estados Unidos.

Open Banking o Banca abierta es un término que hace referencia a la práctica de compartir información financiera de forma segura y de un modo que el cliente apruebe. Esto se consigue mediante el uso de APIs abiertas, que ayudan a los desarrolladores a crear aplicaciones y servicios. Esto permite a los usuarios compartir datos como: hábitos de gastos y pagos con proveedores autorizados, como aplicaciones de presupuestos, bancos diferentes al propio y challenger banks.

P

Un payment processor o procesador de pagos es una especie de transactor para cálculos financieros, técnicamente es un agente de cambio de divisas invertible (a menudo un tercero) designado por un comerciante para gestionar transacciones de diversos canales, como tarjetas de crédito y débito para bancos adquirentes de comerciantes.

El Payment Card Industry Compliance (PCI Compliance) hace referencia al cumplimiento de la Industria de Tarjetas de Pago. Se trata de un conjunto de normas de seguridad diseñadas para proteger la información de las tarjetas durante y después de las transacciones financieras. Todas las marcas de tarjetas están obligadas a cumplir estas normas del sector y, aunque no siempre se les exige explícitamente, muchas empresas FinTech se ven empujadas a cumplir la PCI Compliance para garantizar un determinado estándar de seguridad.

Se trata de cualquier representación de información que permita inferir razonablemente, por medios directos o indirectos, la identidad de un individuo al que se aplica la información. Además, la PII se define como información: (i) que identifica directamente a un individuo (por ejemplo, nombre, dirección, número de la seguridad social u otro número o código de identificación, número de teléfono, dirección de correo electrónico, etc.) o (ii) mediante la cual una agencia pretende identificar a individuos específicos en conjunción con otros elementos de datos, es decir, identificación indirecta. (Estos elementos de datos pueden incluir una combinación de sexo, raza, fecha de nacimiento, indicador geográfico y otros descriptores). Además, la información que permite el contacto físico o en línea de un individuo específico es lo mismo que información de identificación personal. Esta información puede conservarse en papel, en formato electrónico o en otros soportes.

Significa imprimir cheque. En EE.UU. puede visitar sitios como https://www.walmart.com/cp/check-printing/1229853 e imprimir tus propios cheques. No se requiere verificación de seguridad.

P2P es el acrónimo de peer-to-peer (entre pares), es decir, una red de ordenadores sin clientes ni servidores fijos formada por una serie de nodos sin jerarquía alguna. En este caso, nos referimos a préstamos entre particulares, de igual a igual, sin intervención de una entidad financiera. Estos “préstamos sociales”, como también se les llama, están regulados en España desde el año pasado como parte del fenómeno del crowdfunding.

S

Cuando deposite el cheque en su banco, éste enviará el cheque, o una imagen electrónica del mismo, al banco del pagador. Algunos grandes bancos trabajan directamente entre sí para compensar los cheques. Pero muchos otros envían el cheque a través de un intermediario llamado Cámara de Compensación (Clearing House) para procesarlo.

El código de identificación bancaria, a veces denominado SWIFT,  contiene información sobre el país receptor, el banco y la sucursal. Contiene números y letras y tiene entre ocho y once dígitos.

El acrónimo SWIFT hace referencia a la Sociedad Belga para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales, que desarrolló el código como parte de su misión de ayudar a las instituciones financieras mundiales a enviar y recibir información sobre transacciones financieras de forma segura, estandarizada y fiable.

Nos comprometemos a llevar a las empresas de tecnología, comercio electrónico, marketing digital, servicios de consultoría, formación en línea y educación al siguiente nivel:

crear una empresa internacional para operar a escala mundial.

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