En resumen: según lo que hagas a continuación, tu empresa en EE. UU. probablemente necesitará uno o más de estos seguros: general liability para trabajar con clientes y arrendadores, workers’ compensation cuando contrates, responsabilidad civil con cobertura de producto para vender en Amazon y seguro D&O cuando levantes capital con inversionistas estadounidenses. Esta guía te muestra qué cubre cada uno, cuándo se suele exigir y cómo contratarlo sin salir de Globalfy.
Ya formaste tu LLC o C-Corp, obtuviste tu EIN y abriste tu cuenta bancaria en EE. UU. Felicitaciones. Ya haces negocios oficialmente en la economía más grande del mundo.
Hay un paso que muchos emprendedores internacionales pasan por alto: el seguro. En EE. UU., muchas veces es lo único que te separa de tu primer gran contrato.
¿Qué seguro necesita tu empresa en EE. UU.?
| Si estás… | Probablemente necesitarás | Quién suele pedirlo |
|---|---|---|
| Firmando con clientes estadounidenses, alquilando una oficina o participando en eventos | General liability | Clientes, arrendadores, recintos de eventos |
| Contratando a tu primer empleado en EE. UU. | Workers’ compensation | La ley estatal, en casi todos los estados |
| Vendiendo en Amazon Estados Unidos | Responsabilidad civil general con cobertura de producto (product liability) | Amazon, minoristas, compradores mayoristas |
| Levantando capital con inversionistas estadounidenses | Directors and Officers (D&O) | Fondos de VC y miembros del directorio |
Tu LLC o corporación ayuda a separar tu patrimonio personal del de la empresa. Pero, sin seguro, una demanda igual puede vaciar la cuenta bancaria de tu empresa y frenar tu crecimiento.
General liability: la cobertura que piden los clientes en EE. UU.
El seguro de general liability (GL), o responsabilidad civil general, protege a tu empresa si alguien afirma que le causaste un daño. Esto incluye:
- Lesiones corporales: un cliente se tropieza con un equipo en tu evento o tienda temporal.
- Daños a la propiedad: tu equipo daña algo de un cliente mientras realiza un trabajo.
- Daños personales y publicitarios: alguien afirma que tu marketing copió su contenido o dañó su reputación.
El GL normalmente cubre la defensa legal, los acuerdos y los gastos médicos, hasta los límites de tu póliza.
El sistema legal de EE. UU. funciona distinto al de muchos otros países. Las demandas son comunes y los costos legales suben rápido, incluso cuando no hiciste nada mal. Defenderte de un solo reclamo puede costar decenas de miles de dólares antes de que llegue a un tribunal.
Ninguna ley federal exige el general liability. Pero, en la práctica, muchas veces te pedirán un comprobante de cobertura antes de hacer negocios contigo:
- Contratos con clientes: muchas empresas estadounidenses no firman con un proveedor o contratista que no pueda mostrar un Certificate of Insurance (COI), el certificado de seguro.
- Alquiler de oficinas o bodegas: es común que los arrendadores exijan GL y pidan figurar como asegurado adicional (additional insured).
- Marketplaces y plataformas: Amazon, minoristas y compradores mayoristas suelen exigir cobertura de responsabilidad civil a partir de cierto nivel de ventas.
- Licencias: algunos estados y ciudades exigen GL para ciertos oficios y profesiones reguladas.
- Eventos y recintos: ferias comerciales, tiendas temporales y alquiler de espacios normalmente exigen comprobante de cobertura.
Si no puedes presentar un COI cuando te lo piden, puedes perder el negocio. El precio depende de tu industria, tus ingresos, tu ubicación y los límites de cobertura. Muchas pequeñas empresas descubren que el GL es más accesible de lo que esperaban, sobre todo comparado con el costo de un solo reclamo o de un contrato perdido.
Workers’ compensation: obligatorio cuando contratas
El workers’ compensation (WC) es el seguro que cubre a los empleados que se lesionan o enferman por su trabajo. Normalmente paga gastos médicos, salarios perdidos mientras el empleado se recupera, rehabilitación y beneficios por fallecimiento para la familia del empleado.
También te protege a ti. En la mayoría de los casos, los empleados cubiertos por workers’ comp no pueden demandar directamente al empleador por un accidente laboral.
En casi todos los estados de EE. UU., el workers’ comp es obligatorio cuando tienes empleados. A diferencia del general liability, lo exige la ley estatal, no solo los contratos. Las reglas varían según el estado:
- Muchos estados exigen cobertura desde que contratas a tu primer empleado.
- Algunos estados fijan un número mínimo de empleados. Florida, por ejemplo, exige cobertura a partir de 4 empleados para la mayoría de las empresas, pero desde 1 en construcción.
- Texas es la principal excepción: allí, la mayoría de los empleadores privados puede elegir no tenerlo. No contratarlo trae sus propios riesgos y reglas de reporte.
- Las industrias de alto riesgo, como la construcción, suelen tener reglas más estrictas en todos los estados.
La regla que sorprende a los emprendedores extranjeros: el workers’ comp sigue el estado donde trabajan tus empleados, no el estado donde está registrada tu empresa. Si formaste tu LLC en Wyoming o Delaware, pero contratas a alguien en California, Florida o Nueva York, en general debes seguir las reglas del estado de ese empleado.
Las sanciones por no tener la cobertura obligatoria pueden incluir multas (a veces calculadas por día o por empleado), órdenes de suspensión de actividades, pagar de tu bolsillo los costos de las lesiones y, en algunos estados, cargos penales.
Los contratistas independientes (independent contractors) normalmente no cuentan como empleados para el workers’ comp. Pero si un “contratista” cumple un horario fijo, usa tus equipos y recibe instrucciones como un empleado, el estado puede tratarlo como tal. Una mala clasificación puede generar el cobro retroactivo de primas y multas.
¿Vendes en Amazon Estados Unidos? El seguro que exige Amazon
Según el Business Solutions Agreement de Amazon, los vendedores profesionales deben contratar un seguro de responsabilidad civil comercial dentro de los 30 días posteriores a superar USD 10.000 en ventas brutas en un solo mes en Amazon.com. Amazon también puede pedir el comprobante del seguro en cualquier momento. Si no cumples el plazo, te arriesgas a que restrinjan tu cuenta justo cuando tus ventas están creciendo.
Los requisitos de Amazon son específicos. En general, tu póliza necesita:
- Commercial general liability (responsabilidad civil general) que incluya product liability (responsabilidad por productos).
- Al menos USD 1 millón por evento y USD 1 millón en total agregado.
- Cobertura para todos los productos que vendes en Amazon.
- “Amazon.com Services LLC and its affiliates” como asegurado adicional.
- El nombre legal de tu empresa en la póliza, igual al de tu cuenta de Seller Central.
- Límites de deducible fijados por Amazon, que pueden cambiar.
Una póliza a la que le falte cualquiera de estos puntos puede ser rechazada cuando subas tu certificado. Revisa siempre en Seller Central los requisitos más recientes de Amazon.
Cuando vendes productos en EE. UU., te pueden responsabilizar si uno de ellos causa un daño. Aunque no hayas fabricado el producto, el vendedor puede ser incluido en una demanda. La cobertura de product liability ayuda a pagar la defensa legal y los acuerdos.
Otros canales de venta suelen tener requisitos similares. Otros marketplaces, como Walmart, pueden exigir cobertura de responsabilidad civil, los minoristas y compradores mayoristas suelen pedir un COI, y los centros de fulfillment y 3PL (operadores logísticos) pueden exigir cobertura para la mercancía en sus bodegas. Si vendes en tu propia tienda de Shopify, la plataforma no exige seguro. Pero el riesgo de una demanda por un producto es exactamente el mismo.
¿Vas a levantar capital con inversionistas de EE. UU.? Probablemente necesitarás un seguro D&O
Para muchos emprendedores internacionales, formar una C-Corp en Delaware es el primer paso para levantar capital con inversionistas estadounidenses. Pero cuando tu ronda esté por cerrarse, puede aparecer una nueva línea en tu term sheet o en tu checklist de cierre: el seguro de Directors and Officers (D&O).
El D&O protege a las personas que lideran tu empresa, incluidos fundadores, directores y ejecutivos, si las demandan personalmente por decisiones que tomaron al dirigir el negocio. También puede proteger a la propia empresa cuando la incluyen en esos reclamos. Los reclamos pueden venir de inversionistas, reguladores, empleados, clientes, proveedores, competidores o compradores de la empresa.
Ninguna ley obliga a las empresas privadas a tener D&O. Pero, en la práctica, los inversionistas muchas veces lo piden. Los fondos de VC que ocupan un asiento en el directorio suelen querer que su socio esté protegido antes de entrar, y los directores independientes con experiencia también pueden preguntar por la cobertura antes de aceptar el cargo. Sin ella, una ronda puede retrasarse, o un buen candidato para el directorio puede desistir.
El D&O normalmente cubre los costos de defensa legal, acuerdos y sentencias, además de los costos de investigación. Las pólizas varían, y las exclusiones importan: el fraude y las faltas intencionales generalmente no están cubiertos. Como el D&O suele contratarse en modalidad claims-made (por reclamación), lo mejor es tenerlo activo antes de que cierre tu ronda y antes de que nuevos directores se sumen a tu directorio.
Cómo asegurarte sin salir de Globalfy
Contratar un seguro en EE. UU. desde el exterior solía ser difícil. Muchas aseguradoras esperan una dirección en EE. UU., un SSN o mucho papeleo.
Ahora el seguro empresarial es parte de la plataforma de Globalfy, con tecnología de Coverdash. Responde unas pocas preguntas, recibe una cotización en minutos, compara tus opciones y finaliza la contratación, todo dentro de Globalfy. Es el mismo lugar donde ya formas tu empresa, gestionas tu banca y te mantienes en cumplimiento.
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Este contenido es solo para fines educativos generales y no constituye asesoría legal. La cobertura se ofrece a través de Coverdash, una agencia de seguros con licencia, y la suscriben aseguradoras externas. Globalfy no vende ni suscribe pólizas de seguro. La disponibilidad y las condiciones varían según el estado y la aseguradora.